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网络贷款在帮助一些人快速解决现金流吃紧困境的同时，也让部分没有自控能力或者对于债务风险一无所知的人，陷入债务泥潭。本期《法治周末》关注那些困于网贷的年轻人，他们的故事，是样本、是警钟，也是监管机构和金融机构治理网贷乱象的依据。
“自己种的苦果，自己得吃。”年龄标注为20岁的网友“梦玲珑”在群里叹息道。
在某社交平台的一个“网贷上岸群”里，不少像“梦玲珑”一样的年轻人深陷网贷的“泥潭”之中。他们面临着贷款逾期、被多家平台催收、被发律师函的状况，感觉被压得喘不过气来，有的抑郁成疾，有的干脆辞了工作“躺平”，有的甚至想要结束自己的生命……
采访过程中，记者了解到，有的年轻人借网贷是为了追求精致的物质生活，有的是为了追求轰轰烈烈的爱情……这些人的共同特点是：工资不高、有分期付款的消费习惯；需要钱的时候，就在网络平台上快速借款，甚至产生了一种不再依赖薪水，靠借款同样能满足当下生活的幻觉。
月入三千却什么都想买
早在2007年，网贷一词就出现在公众视野中。2013年，网贷行业进入扩张期。彼时，平台数量暴涨至600多家。在“花明天的钱，圆今天的梦”“挑战传统，活在当下”等超前消费理念的不断影响下，借网贷过生活逐渐成了一些年轻人的习惯。
如今，网贷、分期付款更是已经到了“无孔不入”的状况，不仅是购物、快递平台，连即时通讯、音乐、视频APP上也都推送相应的消费贷款、消费分期、网络贷款等，且贷款过程极为简单快捷。
“我一个月挣3000块，但一部新款笔记本电脑需要7000元，不吃不喝我还要攒3个月，可是平台告诉我现在就能买，我怎能不心动？”上海市长宁区的小倪（化名）在接受采访时向记者展示着新买的笔记本电脑。
“00后”的小倪目前就职于一家物业公司，月薪只有3000元左右，平时爱好打游戏。
工作刚满一个月，小倪看着到账的薪水，开始盘算怎么“奖励”自己，可想买的笔记本电脑太贵，便宜的又看不上。
那晚，他在一款电脑的宣传界面停留了好久：“华硕天选AIR，搭载RTX5060显卡、重量仅有1.46kg，国补到手价7259元。”宣传标语让他心里直痒痒，恨不得立刻下单。
钱从哪来？小倪纠结再三，不好意思向家人要钱，腰包里也没有余钱，最后还是点击了分期付款的按钮，买下电脑。“每个月两千元的生活费够花了，剩下一千元还分期”。
可是，小倪看上的不只是一台笔记本电脑，还有耳机、鼠标、键盘……样样都想买，个个都分期，月底一算账，工资不够还。
对小倪来说，分期付款实在是方便。从前，他首选的支付方式都是工资卡，但自从首次分期付款后，系统就将分期付款作为默认支付渠道。
小倪告诉记者，他今年7月的待还款金额是3700元，眼看下个月要“吃土”，但一则广告让他看到了“希望”。说来奇怪，自从小倪习惯分期付款后，社交媒体中隔三岔五就会插入一则网贷类广告，内容大多是：轻松借贷、急速下款秒到账、低利率还款轻松等等。
12000元、24000元，刚点开某网贷平台界面，小倪不敢相信自己能借这么多钱。“我一个月3000元工资，平台真觉得我能还上？”他心里直犯嘀咕。
然而，授信审核异常顺利，第一笔4000元借款到账只用了15分钟，操作完这一切后，小倪不敢相信刚刚经历的一切。
“我的职业是随便填的，所有协议都跳过不看，平台甚至不需要我提供收入证明，感觉有一张身份证就能借钱。”小倪回忆说，后续他向平台陆续借了三笔。
8月的还款时间快到了，小倪又一次陷入了焦虑：分期第二笔3700元待还，网贷平台还有1500余元待还，工资月底才发。为了“节约成本”，他每餐都选择外卖，原因是外卖平台也可以选择月付、分期付款。
小倪只有一张工资卡，卡中余额从没超过三位数。因为担心逾期，他将各个网贷平台都设置了自动还款，工资就像是给网贷平台发的一样。
小倪没有积蓄，在这种情况下，生活开销就只能依赖网贷借款，次月工资也只能用于还款，一切仿佛陷入了循环。如果薪水不涨，他将会在债务泥潭中越陷越深。
网贷的苦果，小倪比谁都清楚，但他根本无力改变现状，每天依靠游戏麻痹自己。
小倪向记者坦白，他想再找一家网贷平台借钱，先把这段时间熬过去。至于未来的计划，他只是长叹了口气，打开新买的电脑，决定打一把游戏缓解压力，游戏中能暂时忘却很多，包括未来。
从“分期付款”到“以贷养贷”
“90后”青青（化名）从2018年开始接触网贷，由于日常消费习惯，她的每笔开支几乎都选择分期付款，分期后的金额看似很少，但每到月末还款时，庞大的数量还是让她难以周转。
“我查看了自己的消费记录，确认没有特别大的开支，都是小笔小笔的生活必需支出。”青青说。
习惯一旦养成就很难改变，分期付款越发让青青感到安心，直到一条短信出现：您的账户已经逾期6天，逾期材料已整合，多次电话、短信等途径提醒无果，即将向法院提起诉讼，请立刻处理。但此时青青账户里已经没有余额还款。
不敢向父母开口，就只能向网贷平台借钱。尚未逾期时，青青在网络上总能刷到网贷广告，几乎每浏览几条内容就出现一则广告，当时她并不在意，逾期后每则广告都要点进去。
只要是能借款的平台，青青都提交了借款申请。A网贷平台年利率18%、B网贷平台年利率23.4%。青青借款时根本不了解其中含义，她也不在乎要还多少，只求当下借款能填补上月的分期付款，“不知不觉地掉进网贷的坑里面”。
就这样，青青在工资、分期、网贷之间保持了微妙平衡。其间，网贷平台不断向青青打来电话：“再提一笔，利率更低”“就当是备用金，还能提前还款”。7年间，青青总共向网贷平台借了15万元。
青青向记者坦言，借贷到手的钱都用于生活开支，没有大手大脚的花费。诚然，青青的日常开销不算高，但她的生活已经进入循环，真正让她陷入了债务的泥潭的，是她选择“以贷养贷”。
例如，青青在A网贷平台借款，分三期还款，她在月底就能将其花完，于是她在B平台又借了一笔，分三期，其中一部分钱用来还A平台的首期款项，另一部分用于生活开销。如此操作下来，等到下一次还款时，青青就要还A平台的第二期款项与B平台的首期款项。钱从哪来？青青只得向网贷平台C申请贷款……
“还不上，根本还不上。”面对巨额债务，青青只得一边向家人寻求帮助，一边寻找更高薪的工作赚钱。
然而，两个月前，青青的身体状况急转直下，还丢了工作。失去了主要的经济来源，她的网贷“资金链”随之断裂。其间，她一边忍受着病痛的折磨，一边还要承受催收的压力。
“每天会接到四五通电话和五六条短信，前期催收较为频繁。”青青向记者展示了许多催收短信。语气大多不善：“成年人了，一直躲着藏着能解决什么问题呢？但凡有点能力也不至于这点钱处理不了，你平时怎么混的。”
如今，青青没有气馁，她想等身体好一些后再找工作还款。“我计划在还清债务后，好好工作，努力赚钱，并帮助家里。”她在电话中向记者说。
因“爱”掉入网贷的坑
被网贷困住的年轻人还有很多。
近日，1996年出生的丫丫（化名）在社交媒体上更新了一则标题为“终于跟爸爸坦白了网贷”的帖子，帖子中写着：这次的经历让我彻底反思。
2019年，丫丫认识了比自己大20岁的阿飞（化名），两人很快发展成恋人关系。可刚一确定关系，阿飞便称自己遇到困难，急需一笔钱救急。丫丫掏空了积蓄，还是没能把窟窿补上。
“要不试试网贷平台？”阿飞告诉丫丫，自己情况特殊，没法在网上借贷，只能拜托丫丫贷点钱出来，后续一起还贷。
借呗、有钱花、微博钱包……丫丫几乎把网贷平台“撸”了个遍，借钱不看利息，只要授信通过，立刻拿钱走人，“我没有大笔支出，生活甚至有些拮据，但我知道我欠了钱，我不敢去算，那种对数字模糊的感觉反而能给我安全感”。
2022年时，此时丫丫已经累计贷了10万元。她告诉记者，3年的时间里，因为工作一直不稳定，还款缺口越来越大，还不上钱的时候只能以贷养贷，好在一些平台授信审核不严，只要能够贷出一笔钱，那个月就能喘口气。
丫丫一度以为自己能通过这种方式渡过难关，但利息滚雪球般增长，债务像无底洞。今年，丫丫估算自己的债务已经有14万元。但事实上，长时间的网贷生活，让丫丫丧失了对金钱的感知，导致她日常开销几乎全部来自于网贷借出的钱，实际债务达18万元。
算出具体数额的那一刻，丫丫仿佛听见了面具被撕碎的声音：“只靠自己肯定还不上，怎么跟家人坦白，父母会不会不要我？”
无奈之下，丫丫还是向家人坦白了借贷经历。最终在家人的帮助下，她还清了全部债款。回顾当初，她不止一次懊悔地表示：“我当时真傻，真的。”
如今，丫丫正在积极准备面试工作，并且每天记录当日支出。她在新一条帖子里面写道：“当面具碎片被扫进垃圾桶里面时，我就知道真正的战斗开始了。”
为满足物欲求助“电子摇钱树”
采访过程中，年轻人最常提起的词就是“贪婪”“爱慕虚荣”，为了满足物欲选择向网贷平台借钱，却不成想，网贷的钱好借，债难还。
“我对花钱没什么概念，经不住大城市的诱惑，又接触了医美，我的网贷生活就这样开始了。”“00后”希希（化名）说。
希希毕业后的收入并不低，但赚的钱无法满足她日益增长的欲望，穷就借，借就花。她坦言，看见别人有什么自己就想要什么，不买甚至焦虑到失眠。
然而，日益膨胀的物欲让希希负债累累。工资不够，网贷来凑，她经常在网购平台、社交软件上看到网贷平台广告，低利率高额度、审核秒通过、下款快等，在希希看来，这无异于“电子摇钱树”。
“看到什么网贷广告都要点进去试试，能贷多少贷多少。”希希说，这些网贷平台对她还格外“照顾”，经常打电话为她提额降息，让她再贷一笔。
网贷平台只劝希希借钱，却绝口不提利率，久而久之，希希发现自己还不上钱了。
希希向记者展示了她目前的待还款清单：微博32399元、京东白条39825元、安逸花10457.79元……8家网贷平台总计欠款133632元，7月待还11712.25元。
贷出来的钱不够花，工作赚的钱不够还，希希不知道为什么还的钱越来越多，有些平台的利率高得吓人，但为了生活，她还是咬牙贷了出来。
在希希发来的一张账单截图中，她在该平台借款10200元，分12期，每期本金818.52元，利息69.71元，竟还有一笔名为“融担服务费”的费用132.64元。记者粗略计算，该网贷平台利率为8.51%，担保服务利率16.2%，综合服务费率高达24.71%。
“仔细算一下这两年的债务，都够买一辆小轿车了。”希希苦笑着说。如今她每天都在社交媒体上发记账帖子，希望借此约束自己，严格控制支出，早日“上岸”。
网贷重压下有人陷入绝望
深陷网贷的人，还有很多。
据报道，今年2月底，江苏银行接连挂出4批个人不良贷款转让项目竟全部来自个人网贷产品，未偿本息合计约70.9亿元，涉及的借款人户数近33万户，借款人平均年龄仅为38岁。
在网贷这张“大网”中，有的年轻人选择奋力挣扎，寻求出路，有的年轻人放弃挣扎，自甘沉沦。值得关注的是，在众多深陷网贷的年轻人中，有些人因为债台高筑，逐渐产生了极端想法。
记者注意到，在“网贷上岸群”里时，不时有人就会冒出一句“不想活了”“还不如死了算了”“我想死”“自杀”这类极端发言。还有的受访者，因为被催债丢了工作，就干脆“躺平”。面对记者的采访，他们显得十分消极，“又能怎样”“有什么用呢”“你救不了我”，是他们的口头禅。
此前也出现过因为网贷选择“轻生”的人。据大众网报道，2021年3月24日凌晨，27岁的云南小伙阿超在昆明一处小旅馆内烧炭自杀。他留下8家网贷平台总计6万余元欠款的明细单、一沓厚厚的遗书、一段向父母道歉的视频，以及一个写满了“恨自己”的笔记本。
网贷如同蜘蛛网一样，越挣扎缠得越紧，年轻人一旦涉足便难以脱身。这些困在网贷中的年轻人，出路究竟在何方？
7月4日，中国消费者协会发文提醒青年消费者，消费应建立在自身稳定收入和实际可承受范围基础上。借贷前务必全面、客观评估未来收入预期及持续还款能力，充分考虑潜在风险，避免因一时冲动或盲目攀比，进行超出自身经济实力的消费，尤其要警惕大额网贷。青年消费者要树立“量入为出、适度消费”的理念，合理规划日常开支，优先保障基本生活需求和学习成长投入，对非必需、非紧急的消费，特别是超出当前支付能力的高消费，应保持克制，避免过度依赖借贷工具陷入“以贷养贷”的恶性循环。（《法治周末》记者 王意天）
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